Insurance Europe: Γιατί ορισμένες ασφαλίσεις είναι υποχρεωτικές;

Η Insurance Europe σε ενημερωτικό έγγραφο  εξηγεί γιατί τα συστήματα υποχρεωτικής ασφάλισης σε όλη την ΕΕ λειτουργούν μόνο σε πολύ συγκεκριμένες περιστάσεις.

 

Ειδικότερα, όπως αναφέρει η Insurance Europe, για να λειτουργήσει μια ανεπτυγμένη κοινωνία, τα άτομα και οι επιχειρήσεις χρειάζονται πρόσβαση σε κατάλληλη και οικονομικά προσιτή ασφάλιση. Οι υπεύθυνοι χάραξης πολιτικής ορθώς θέλουν να διασφαλίσουν ότι κάτι τέτοιο είναι δυνατό και συχνά θεωρείται ότι τα συστήματα υποχρεωτικής ασφάλισης είναι ο καλύτερος τρόπος για να εξασφαλιστεί ότι θα υπάρχει ασφαλιστική κάλυψη, ιδίως όσο αφορά τους νέους κινδύνους. Για παράδειγμα, το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο υπέβαλε πρόσφατα προτάσεις για ένα υποχρεωτικό σύστημα ασφάλισης των ρομπότ.

 

Σύμφωνα με την Insurance Europe, είναι σημαντικό να κατανοήσουμε ότι τα συστήματα υποχρεωτικής ασφάλισης θα λειτουργούν μόνο εάν πληρούνται συγκεκριμένες προϋποθέσεις, καθώς ένα ακατάλληλο σχέδιο μπορεί να κάνει περισσότερο κακό παρά καλό.

 

Υπάρχουν μόνο περιορισμένες περιπτώσεις όπου η υποχρεωτική ασφάλιση μπορεί να είναι κατάλληλη διότι πρέπει να πληρούνται τουλάχιστον οι ακόλουθες βασικές προϋποθέσεις:

 

  • Να υπάρχουν επαρκή στοιχεία για τις ασφαλιστικές ώστε να μπορούν να εκτιμήσουν την αναμενόμενη συχνότητα και το μέγεθος των απαιτήσεων, για να μπορούν να εφαρμόζουν σωστά τις πολιτικές τιμών.
  • Να υπάρχει επαρκής ομοιότητα των καλυπτόμενων κινδύνων. Εάν οι κίνδυνοι είναι πολύ διαφορετικοί, πολύπλοκοι ή μη γνωστοί, οι ασφαλιστικές εταιρίες πρέπει να έχουν την ευελιξία να προσαρμόσουν το underwriting σε συγκεκριμένους κινδύνους.
  • Να υπάρχει μια ποικιλία ασφαλιστικών που να ενδιαφέρονται να προσφέρουν κάλυψη, με σκοπό την επαρκή ασφαλιστική ικανότητα και τον επαρκή ανταγωνισμό.
  • Να υπάρχει αρκετή ικανότητα αντασφάλισης ώστε να το ρίκσο να διαμοιράεται σε πολλούς, μεγάλους και ισχυρούς ομίλους.

 

Υπάρχουν, φυσικά, και άλλες προϋποθέσεις που πρέπει να πληρούνται για να μπορέσει κάποιος κίνδυνος να θεωρηθεί ασφαλίσιμος. Μία από τις βασικότερες είναι το ασφαλιζόμενο συμβάν να μην εξ;αρτάται από τον ασφαλισμένο. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η Insurance Europe αντιτάχθηκε πριν από μερικά χρόνια στις προσκλήσεις για υποχρεωτική ασφάλιση σε επίπεδο ΕΕ όσο αφορά τα περιστατικά αφερεγγυότητας από πλευράς αεροπορικών εταιριών.

 

Τι γίνεται αν δεν πληρούνται οι προϋποθέσεις;

 

Τα ακατάλληλα υποχρεωτικά συστήματα ασφάλισης είναι πολύ πιθανό να είναι αντιπαραγωγικά και να δημιουργήσουν προβλήματα τόσο στους ιδιώτες και τις επιχειρήσεις όσο και στους ασφαλιστές.

 

Επιδράσεις στην ασφαλιστική αγορά:

 

  • Η έλλειψη ελευθερίας στο underwriting εμποδίζει την καινοτομία στα ασφαλιστικά προϊόντα και την ανάπτυξη της ασφαλιστικής αγοράς.
  • Υπάρχει ανεπαρκής ή καθόλου ασφάλιση, καθώς οι ασφαλιστικές δεν επιθυμούν να παρέχουν κάλυψη βάσει των περιορισμών που επιβάλλονται από ένα υποχρεωτικό σύστημα.
  • Υπάρχει λιγότερη πρόληψη απωλειών / αυξημένος ηθικός κίνδυνος, διότι οι καταναλωτές που έχουν υποχρεωθεί να αγοράσουν ασφάλιση δεν εφαρμόζουν επαρκή μέτρα προστασίας ή συμπεριφέρονται πιο ριψοκίνδυνα, καθώς θεωρούν ότι το βάρος μεταφέρεται στην ασφαλιστική.

 

Επιδράσεις σε ιδιώτες και επιχειρήσεις:

 

  • Οι ιδιώτες είναι απροστάτευτοι και οι επιχειρήσεις δεν είναι σε θέση να λειτουργήσουν ή να αναπτυχθούν επειδή δεν μπορούν να αποκτήσουν την κάλυψη που χρειάζονται από το νόμο, καθώς οι ασφαλιστικές είναι απρόθυμες να προσφέρουν κάλυψη.
  • Υπάρχουν υψηλότερα ασφάλιστρα λόγω της αβεβαιότητας που δημιουργείται από την έλλειψη στοιχείων στα οποία μπορούν να βασιστούν οι ασφαλιστές κατά την αναδοχή, την έλλειψη ανταγωνιστικής αγοράς και τις πρόσθετες δαπάνες που δημιουργούνται στις ασφαλιστικές.
  • Οι ιδιώτες / επιχειρήσεις θα μπορούσαν να υποχρεωθούν να αγοράσουν περισσότερη κάλυψη από όση χρειάζονται ή να μην είναι επαρκώς ασφαλισμένοι λόγω έλλειψης ευελιξίας στη διάκριση μεταξύ των επιπέδων κινδύνου.

 

Η θέση της Insurance Europe

 

Όταν ανακύπτουν νέοι κίνδυνοι, οι ασφαλιστικές θα πρέπει συνήθως να έχουν το χρόνο και το περιβάλλον που χρειάζονται για να αναπτύξουν κατάλληλες και προσιτές πολιτικές. Τα υποχρεωτικά συστήματα πρέπει να λαμβάνονται υπόψη σε επίπεδο ΕΕ μόνο υπό πολύ συγκεκριμένες συνθήκες.