Είναι γεγονός πως η αυτόνομη οδήγηση μας έρχεται με ολοένα και ταχύτερο ρυθμό, μιας και απώτερος σκοπός όλων των εμπλεκομένων με τον κλάδο του αυτοκινήτου είναι η μείωση των τροχαίων ατυχημάτων. Προς το παρόν όμως, το πραγματικό αποτέλεσμα αυτών των καινοτομιών είναι ακόμα ασαφές!
Τα συστήματα βοήθειας και η αυτόνομη οδήγηση έχουν ως σκοπό τη μείωση των ατυχημάτων και την ασφαλή οδική κυκλοφορία. Όμως κανείς ακόμα δεν ξέρει τον αντίκτυπο που θα έχει στην καθημερινότητα του οδηγού, ενώ και το κομμάτι ασφάλισης των εν λόγω οχημάτων παραμένει ομιχλώδες. Για το λόγο αυτό οι εμπειρογνώμονες από τη Γερμανική Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών (GDV) αποφάσισαν να εξετάσουν προσεκτικότερα τον πραγματικό αντίκτυπο της αυτόνομης οδήγησης, τουλάχιστον στο κομμάτι της καταβολής των αποζημιώσεων.
Έτσι λοιπόν και σύμφωνα με τις προβλέψεις τους, οι αποζημιώσεις λόγω τροχαίων ατυχημάτων, αναμένεται να μειωθούν κατά 7 έως 15% μεταξύ 2015 και 2035 λόγω της αυτόνομης οδήγησης. Σύμφωνα με τα δεδομένα των εμπειρογνωμόνων, το 2015 καταβλήθηκαν αποζημιώσεις ύψους 22 δις ευρώ. Όπως δήλωσε κι ο Bernhard Gause, μέλος του Διοικητικού Συμβουλίου της GDV, «Η νέα τεχνολογία που μας έρχεται αναμένεται να κάνει την οδήγηση ασφαλέστερη. Όμως εξαιτίας των τόσων εξειδικευμένων εξαρτημάτων που θα έχουν τα οχήματα πάνω τους, θα κάνουν τις επισκευές πιο δαπανηρές και κατά συνέπεια και τις αποζημιώσεις».
Το emergency braking και το parking assistant θα εξοικονομούν χρήματα
Οι εμπειρογνώμονες αναλύοντας όλα τα δεδομένα έφτασαν στο συμπέρασμα, πως το φρενάρισμα έκτακτης ανάγκης, αλλά και το parking assistant αναμένεται να εξοικονομήσουν αρκετά χρήματα από αποζημιώσεις, μιας και τα συγκεκριμένα συστήματα θα κάνουν αρκετή δουλειά αποτρέποντας μικρο-συγκρούσεις και κατά συνέπεια θα γλυτώνουν τις ασφαλιστικές από την καταβολή αποζημιώσεων.
Μερικά ακόμα ενδιαφέροντα ευρήματα από την μελέτη
Όπως ανέφεραν οι εμπειρογνώμονες για να είναι αποτελεσματικές οι νέες τεχνολογίες ασφαλείας θα πρέπει οι οδηγοί να τις χρησιμοποιούν και να τις εμπιστευτούν. Κάτι που απαιτεί χρόνο, ώστε να εξοικειωθούν άπαντες με τον νέο αυτό εξοπλισμό. Ακόμα όμως δυο συμπεράσματα έχουν ενδιαφέρον. Πρώτον, η νέα αυτή τεχνολογία εξελίσσεται αργά, κάτι απόλυτα λογικό μιας και απαιτούνται πολλές δοκιμές πριν την τελική εφαρμογή στην μαζική παραγωγή. Έτσι θα χρειαστούν πολλά χρόνια ώστε να περάσει η εν λόγω τεχνολογία και σε πιο προσιτά μοντέλα της αγοράς και δεύτερον τα έξτρα εξαρτήματα που θα απαρτίζουν την νέα τεχνολογία θα κάνει τις επισκευές ακριβότερες. Κι αυτό γιατί η προσθήκη αισθητήρων, καμερών κι ότι άλλο απαιτείται για την λειτουργία της αυτόνομης
Σε λιγότερο από ένα χρόνο, η Ευρωπαϊκή Ένωση θα εισαγάγει τον Γενικό Κανονισμό Προστασίας Δεδομένων (GDPR), με σκοπό τη θεσμοθέτηση νέων αυστηρών μέτρων για την προστασία των πολιτών της.
Όλες οι επιχειρήσεις, είτε εδρεύουν στην Ευρωπαϊκή Ένωση είτε όχι, εφόσον διαχειρίζονται προσωπικά δεδομένα πολιτών της Ευρωπαϊκής Ένωσης, θα πρέπει να συμμορφωθούν μέχρι τις 25 Μαΐου 2018.
Η μη συμμόρφωση με τον νέο κανονισμό σημειώνει η ΑΟΝ ενδέχεται να οδηγήσει σε επιβολή μέτρων, συμπεριλαμβανομένων χρηματικών ποινών έως 20 εκατομμύρια ευρώ ή 4% των ετήσιων παγκόσμιων εσόδων μιας επιχείρησης.
Σημαντικές πληροφορίες για την ελληνική ασφαλιστική αγορά περιλαμβάνονται στην Έκθεση της Τράπεζας της Ελλάδος για τη Νομισματική Πολιτική 2016-2017.
Η έκθεση υποβλήθηκε στον Πρόεδρο της Βουλής των Ελλήνων και το Υπουργικό Συμβούλιο, σύμφωνα με όσα προβλέπει το Καταστατικό της.
Παραθέτουμε χαρακτηριστικό απόσπασμα, που αφορά στα μεγέθη της αγοράς κατά το 2016:
Η Τράπεζα της Ελλάδας εποπτεύει, με ημερομηνία αναφοράς την 31.12.2016, 45 ασφαλιστικές επιχειρήσεις με έδρα στην Ελλάδα, εκ των οποίων οι 4 δραστηριοποιούνται αποκλειστικά στις ασφαλίσεις ζωής, οι 24 στις ασφαλίσεις κατά ζημιών, ενώ οι 17 ασκούν ταυτόχρονα δραστηριότητες ασφαλίσεων ζωής και κατά ζημιών.
Επίσης, 27 εκ των ως άνω ασφαλιστικών επιχειρήσεων ανήκουν σε όμιλο, είτε με έδρα στην Ελλάδα (8 επιχειρήσεις) είτε με έδρα εκτός Ελλάδος (19 επιχειρήσεις).
Εκ των επιχειρήσεων με έδρα στην Ελλάδα, οι 5 δραστηριοποιούνται ενεργά και σε λοιπές χώρες της ΕΕ, κάνοντας χρήση των διατάξεων περί ελεύθερης παροχής υπηρεσιών.
Στην εγχώρια ασφαλιστική αγορά δραστηριοποιούνται επίσης 20 υποκαταστήματα ασφαλιστικών επιχειρήσεων με έδρα σε άλλο κράτος-μέλος της ΕΕ, καθώς και 16 ευρωπαϊκές ασφαλιστικές επιχειρήσεις με καθεστώς ελεύθερης παροχής υπηρεσιών, εκ των οποίων οι 10 δραστηριοποιούνται στις ασφαλίσεις κατά ζημιών και οι 6 στις ασφαλίσεις ζωής.
Η χρηματοοικονομική εποπτεία των εν λόγω υποκαταστημάτων και ευρωπαϊκών επιχειρήσεων διενεργείται από τις αρμόδιες εποπτικές αρχές των χωρών καταγωγής τους.
Το σύνολο του ενεργητικού των ασφαλιστικών επιχειρήσεων με έδρα στην Ελλάδα, κατά την 31.12.2016, ανήλθε σε 15,9 δισεκ. ευρώ, εκ των οποίων 6,8 δισεκ. ευρώ αφορούσαν τοποθετήσεις σε κρατικά ομόλογα και 2,3 δισεκ. ευρώ αφορούσαν επενδύσεις για ασφαλίσεις τον επενδυτικό κίνδυνο των οποίων φέρουν οι ασφαλισμένοι (unit-linked).
Οι συνολικές υποχρεώσεις των ασφαλιστικών επιχειρήσεων ανήλθαν σε 13 δισεκ. ευρώ, με το σύνολο των τεχνικών προβλέψεων να διαμορφώνονται σε 11,9 δισεκ. ευρώ (8,9 δισεκ. ευρώ αφορούσαν ασφαλίσεις ζωής και 3 δισεκ. ευρώ ασφαλίσεις κατά ζημιών).
Παρά το δυσμενές οικονομικό περιβάλλον, η ασφαλιστική αγορά εμφανίζει επάρκεια κεφαλαίων καλής ποιότητας, καθώς 92% των επιλέξιμων κεφαλαίων ταξινομούνται στην υψηλότερη κατηγορία ποιότητας (Κατηγορία 1).
Η Κεφαλαιακή Απαίτηση Φερεγγυότητας (SCR) για το σύνολο της ασφαλιστικής αγοράς κατά την 31.12.2016 διαμορφώθηκε σε 1,73 δισεκ. ευρώ, με τα συνολικά επιλέξιμα ίδια κεφάλαια να ανέρχονται σε 2,72 δισεκ. ευρώ.
Επιπροσθέτως, η συνολική Ελάχιστη Κεφαλαιακή Απαίτηση (MCR) διαμορφώθηκε σε 634 εκατ. ευρώ, με τα αντίστοιχα συνολικά επιλέξιμα ίδια κεφάλαια να ανέρχονται σε 2,55 δισεκ. ευρώ και να αφορούν εξ ολοκλήρου κεφάλαια Κατηγορίας 1.
Εντός του 2016, η εποπτική αρχή ενέκρινε μεταβολές στη μετοχική σύνθεση 4 ασφαλιστικών επιχειρήσεων.
Στην ασφαλιστική αγορά αναφέρονται οι σελίδες 153-158 και η σελ. 167 όπου εστιάζει στην φερεγγυότητα των ασφαλιστικών εταιριειών.
Τη δυνατότητα χορήγησης έκπτωσης με βάση τον Ταχυδρομικό Κωδικό της έδρας του οχήματος, παρέχει η Υδρόγειος Ασφαλιστική.
Όπως ενημερώνει η εταιρία σε σχετική εγκύκλιο, η έκπτωση ισχύει από την 1η Ιουνίου 2017 για νέες αιτήσεις και ανανεώσεις ασφαλιστηρίων και δίνεται στις χρήσεις:
Για δεύτερη συνεχή χρονιά η Υδρόγειος Ασφαλιστική συνεργάζεται με το UCLan Cyprus (University of Central Lancashire, Cyprus), δίνοντας τη δυνατότητα στους συνεργάτες, στους πελάτες της, καθώς και στους πρώτου βαθμού συγγενείς τους να σπουδάσουν στο μοναδικό βρετανικό πανεπιστήμιο στην Κύπρο με έκπτωση έως 30%.
Οι ειδικές εκπτώσεις αφορούν τόσο Προπτυχιακά Προγράμματα (διάρκειας τεσσάρων ετών) όσο και Μεταπτυχιακά (διάρκειας ενός έτους) ή Μεταπτυχιακά Προγράμματα Εξ Αποστάσεως (διάρκειας ενός έτους) και άλλα ειδικά προγράμματα, σε εύρος τομέων, καθώς και διαμονή στο υπερσύγχρονο campus του πανεπιστημίου.
Επιπλέον, οι σπουδές στο UCLan Cyprus εξασφαλίζουν στους αποφοίτους δύο πτυχία, ένα από το UCLan Αγγλίας και ένα από το UCLan Κύπρου, με διεθνή αναγνώριση, χωρίς το υψηλό κόστος σπουδών και ζωής στη Μεγάλη Βρετανία (50% λιγότερο, κατά μέσο όρο, σε σχέση με άλλα βρετανικά πανεπιστήμια).
Αιτήσεις για εγγραφές γίνονται δεκτές έως τα τέλη Σεπτεμβρίου, ενώ για περισσότερες πληροφορίες και εκδήλωση ενδιαφέροντος οι υποψήφιοι μπορούν να ανατρέξουν στην ιστοσελίδα της Υδρογείου Ασφαλιστικής www.ydrogios.gr.
του Απόστολου Αλωνιάτη Οικονομολόγος – Φοροτεχνικός, Α. Αντιπρόεδρος του Ινστιτούτου Οικονομικών & Φορολογικών Μελετών (Ι.Ο.ΦΟ.Μ), Οικονομικός Διευθυντής της PROSVASIS AEBE, Συγγραφέας
Μια δεύτερη ευκαιρία έδωσε η πολιτική ηγεσία σε όσους πραγματικά ξέχασαν ή σκόπιμα «ξέχασαν» να ασφαλίσουν τα οχήματα τους.
Έτσι μέχρι την Παρασκευή 14 Ιουλίου 2017, οι ιδιοκτήτες οχημάτων μπορούν να πληρώσουν τα ασφάλιστρα τους ή να προβούν στις διαδικασίες εκείνες ώστε να απαλλαγούν από την υποχρέωση ασφάλισης του οχήματος τους.
Τι πρέπει να κάνουν οι ιδιοκτήτες
Οι ιδιοκτήτες ανασφάλιστων οχημάτων έως και τις 14 Ιουλίου έχουν δύο επιλογές:
α) Η πρώτη έχει να κάνει με την ασφάλιση του οχήματός τους χωρίς να πληρώσουν το πρόστιμο των 250 ευρώ.
β) Η δεύτερη επιλογή έχει να κάνει με την κατάθεση των πινακίδων κυκλοφορίας επίσης χωρίς την καταβολή του προστίμου.
Σε περίπτωση που ήδη έχουν καταβάλει το πρόστιμο των 250 ευρώ θα τους πιστωθεί στον προσωπικό τους λογαριασμό.
Τι ισχύει με την παράδοση πινακίδων
Τα δυο προηγούμενα χρόνια, λόγω της εφαρμογής των αντικειμενικών δαπανών διαβίωσης (τεκμήρια) , παρουσιάστηκε μαζική παράδοση πινακίδων στις Δ.Ο.Υ. , ώστε τα οχήματα να μπουν σε ακινησία και να μην «χρεωθούν» το τεκμήριο του αυτοκινήτου.
Ας δούμε την διαδικασία και τα δικαιολογητικά που είναι αναγκαία για την κατάθεση των πινακίδων:
Να σημειώσουμε ότι η κατάθεση των πινακίδων δεν συνιστά οριστική απόσυρση του αυτοκινήτου αλλά απλή ακινησία.
Ποια είναι τα δικαιολογητικά που απαιτούνται για την κατάθεση πινακίδων;
1. Άδεια κυκλοφορίας αυτοκινήτου
2. Πινακίδες
3. Φωτοτυπία της δήλωσης εισοδήματος, όπου να αποδεικνύεται ποιος είναι ο κάτοχος του Ι.Χ.
4. Απόδειξη πληρωμής των τελών κυκλοφορίας του τρέχοντος έτους.
5. Υπεύθυνη δήλωση ότι το αυτοκίνητο θα σταθμεύσει σε κλειστό ιδιόκτητο χώρο.
6. Την ταυτότητα του ή σχετική εξουσιοδότηση αν ο ίδιος δεν είναι ο ιδιοκτήτης.
Στα δικαιολογητικά που θα πρέπει να υποβάλετε στην Εφορία ανήκει και η υπεύθυνη δήλωση, με την οποία θα βεβαιώνετε ότι δε θα σταθμεύσετε το αυτοκίνητο σε δημόσιο δρόμο (δηλαδή ότι έχετε ιδιωτικό χώρο), ώστε οι δρόμοι της πόλης να μην κατακλυστούν με ακινητοποιημένα αυτοκίνητα.
Προσοχή δεν χρειάζεται η προσκόμιση Ε9
Τις προηγούμενες χρονιές, σε μεγάλο αριθμό ιδιοκτητών οχημάτων που κατέθεταν τις πινακίδες τους ζητήθηκε από τις Δ.Ο.Υ. η προσκόμιση δήλωσης Ε9, ώστε να αποδείξουν, ότι όντως διαθέτουν κάποιο κλειστό χώρο όπου θα φυλάσσεται σε ακινησία το αυτοκίνητό τους.
Ωστόσο, σύμφωνα με το N. 2992/ 2002, αρκεί μόνο η υποβολή υπεύθυνης δήλωσης του N. 1599/86, στην οποία να αναγράφεται υποχρεωτικά η διεύθυνση του χώρου φύλαξης και τα στοιχεία του ιδιοκτήτη του χώρου αυτού, ενώ αυτός ο χώρος μπορεί να είναι ακόμη και ένα περιφραγμένο οικόπεδο.
Όμως, για τις περιπτώσεις που κάποιος δε διαθέτει κλειστό χώρο για τη στάθμευση του ακινητοποιημένου αυτοκινήτου, μπορεί να ενοικιάσει μια θέση και να υποβάλει στην Εφορία το μισθωτήριο, ή με μια υπεύθυνη δήλωση να αποδείξει, ότι του παραχωρήθηκε κάποιος χώρος από κάποιον τρίτο (το τρίτο άτομο που θα παραχωρήσει τη θέση, θα πρέπει να προσκομίσει φωτοτυπία του Ε9 του).
Περιφέρεια Αττικής: Οδηγίες για τα ανασφάλιστα οχήματα
Οδηγίες για τα οχήματα που καταγράφηκαν σαν ανασφάλιστα, αλλά ουσιαστικά δεν υπάρχουν πλέον στην ιδιοκτησία των αναφερόμενων ως ιδιοκτητών, έδωσε η Περιφέρεια Αττικής με ανακοίνωση της.
Ποιο συγκεκριμένα ή ανακοίνωση αναφέρει ότι:
«Για τη διευκόλυνση των πολιτών και προς αποφυγή ταλαιπωρίας τους, αναφορικά με τα ζητήματα που ανέκυψαν με τα ανασφάλιστα οχήματα, επισημαίνονται οι ακόλουθες κύριες αιτίες που δημιουργούν τις εσφαλμένες καταχωρήσεις στις βάσεις δεδομένων των συναρμόδιων υπουργείων, όπως αυτές προκύπτουν από την μέχρι σήμερα προσέλευση των ενδιαφερομένων στις υπηρεσίες Μεταφορών της Περιφέρειας Αττικής.
Περίπτωση κλοπής οχήματος η οποία έχει δηλωθεί στην οικεία Αστυνομική Αρχή, αλλά δεν έχουν ενημερωθεί αντιστοίχως οι βάσεις δεδομένων.
Στην περίπτωση αυτή οι πολίτες πρέπει να προσκομίσουν στις υπηρεσίες Μεταφορών της Περιφέρειας απλό φωτοαντίγραφο της βεβαίωσης της Αστυνομικής Αρχής για τη δήλωση της κλοπής, ώστε να υπάρξει η σχετική καταχώρηση.
Περίπτωση οριστικής διαγραφής του οχήματος λόγω ανακύκλωσής του με πρωτοβουλία του ιδιοκτήτη
Στην περίπτωση αυτή πρέπει να προσκομιστεί στις υπηρεσίες Μεταφορών της Περιφέρειας πιστοποιητικό καταστροφής από την ΕΔΟΕ (Εναλλακτική Διαχείριση Οχημάτων Ελλάδος, Τηλ. 210 6899039, [email protected]) για να ολοκληρωθεί η διαδικασία οριστικής διαγραφής του οχήματος και να γίνει η σχετική ενημέρωση της βάσης δεδομένων.
Περίπτωση οριστικής διαγραφής του οχήματος λόγω ανακύκλωσής του με παρέμβαση του οικείου Δήμου. Εάν το όχημα έχει παραληφθεί πριν την εφαρμογή του Π.Δ 116/2004, πρέπει στις υπηρεσίες Μεταφορών της Περιφέρειας να υποβληθεί βεβαίωση του Δήμου ότι παρελήφθη το συγκεκριμένο όχημα (αριθμός πλαισίου ή αριθμός κυκλοφορίας) και παρεδόθη στον (τότε) ΟΔΔΥ (νυν ΔΔΔΥ) και βεβαίωση του φορέα αυτού για το συγκεκριμένο όχημα (αριθμός πλαισίου ή αριθμός κυκλοφορίας) με την ένδειξη ότι εκποιήθηκε για διάλυση (SCRUP).
Περίπτωση μεταβίβασης του οχήματος, η οποία συμφωνήθηκε μεταξύ των ενδιαφερομένων πολιτών (πωλητή – αγοραστή) αλλά δεν ολοκληρώθηκε. Στις περιπτώσεις αυτές η διαδικασία της μεταβίβασης ολοκληρώνεται με την υποβολή, στις υπηρεσίες Μεταφορών της Περιφέρειας, των προβλεπόμενων δικαιολογητικών και την έκδοση άδειας κυκλοφορίας στο όνομα του νέου ιδιοκτήτη (αγοραστή).»
Πλαστά ασφαλιστήρια:
Σύμφωνα με καταγγελίες στην αγορά κυκλοφορούν και πλαστά ασφαλιστήρια συμβόλαια. Αυτά χωρίζονται σε δυο κατηγορίες.
α) Εκείνα που δεν υπάρχουν πουθενά και έχουν κατασκευαστεί από ανύπαρκτους ασφαλιστές και
β) Εκείνα που τα πρακτορεία έχουν εισπράξει τα χρήματα των ασφαλιστικών συμβολαίων από τους ιδιοκτήτες οχημάτων αλλά ποτέ δεν τα απέδωσαν στην εταιρεία με αποτέλεσμα το συμβόλαιο να είναι άκυρο.
Για να βεβαιωθείτε ότι το όχημα σας είναι ασφαλισμένο μπορείτε να μπείτε στην διεύθυνση «https://www.hic.gr/hic/check_ins.aspx».
Αλλαγή στα πρόστιμα
Μετά το αλαλούμ που έγινε με τις διασταυρώσεις και την παράταση που δόθηκε μέχρι 14 Ιουλίου 2017, η κυβέρνηση εξήγγειλε και αλλαγές στα ίδια τα πρόστιμα. Σύμφωνα με την εξαγγελία τα πρόστιμα θα είναι ανάλογα με το είδος του οχήματος και με τα κυβικά του. Ποιο συγκεκριμένα τα πρόστιμα θα είναι:
100 ευρώ για τα δίτροχα κάτω από 250cc
150 ευρώ για όλα τα υπόλοιπα δίτροχα
200 ευρώ ΙΧ κάτω από 1.000cc και
250 ευρώ για τα υπόλοιπα ΙΧ.
**Μέχρι την στιγμή που γράφεται αυτό το άρθρο δεν έχει κατατεθεί η σχετική τροπολογία στην Βουλή.
Ενενήντα δυο στα εκατό ευρώ από τα κεφάλαια που χρησιμοποιούν οι ασφαλιστικές εταιρείες της χώρας είναι πολύ υψηλής ποιότητας και ανήκουν στην κατηγορία 1 σύμφωνα με την έκθεση για την Νομισματική Πολιτική της Τράπεζας της Ελλάδος.
Σε ειδικό κεφάλαιο η έκθεση αναφέρεται στην κατάσταση της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς και επισημαίνει μεταξύ άλλων ότι «παρά το δυσμενές οικονομικό περιβάλλον, η ασφαλιστική αγορά εμφανίζει επάρκεια κεφαλαίων καλής ποιότητας, καθώς 92% των επιλέξιμων κεφαλαίων ταξινομούνται στην υψηλότερη κατηγορία ποιότητας (Κατηγορία 1)». Επίσης «η Κεφαλαιακή Απαίτηση Φερεγγυότητας (SCR) για το σύνολο της ασφαλιστικής αγοράς κατά την 31.12.2016 διαμορφώθηκε σε 1,73 δισεκ. ευρώ, με τα συνολικά επιλέξιμα ίδια κεφάλαια να ανέρχονται σε 2,72 δισεκ. Ευρώ».
Διαβάστε στη συνέχεια την αναφορά της ΤτΕ:
ΕΠΙΣΚΟΠΗΣΗ ΤΗΣ ΑΓΟΡΑΣ ΙΔΙΩΤΙΚΗΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΚΑΙ ΤΩΝ ΕΠΟΠΤΙΚΩΝ ΕΡΓΑΣΙΩΝ ΓΙΑ ΤΟ 2016
Η Τράπεζα της Ελλάδος, είναι η αρμόδια ελληνική Εποπτική Αρχή, δυνάμει της παραγράφου 10 του άρθρου 3 του ν. 4364/2016, για τον κλάδο της ιδιωτικής ασφάλισης στην Ελλάδα και αποτελεί μέλος του Ευρωπαϊκού Συστήματος Χρηματοπιστωτικής Εποπτείας.
Η Τράπεζα της Ελλάδος, σύμφωνα με τον ν.4364/2016 (Φερεγγυότητα ΙΙ) ο οποίος καθορίζει το πλαίσιο των εποπτικών της αρμοδιοτήτων, ασκεί προληπτική εποπτεία επί των ασφαλιστικών και αντασφαλιστικών επιχειρήσεων με έδρα στην Ελλάδα, καθώς και επί των αλλοδαπών ασφαλιστικών και αντασφαλιστικών επιχειρήσεων με έδρα σε τρίτες, εκτός ΕΕ, χώρες που δραστηριοποιούνται στην Ελλάδα μέσω υποκαταστήματος. Επιπροσθέτως, η Τράπεζα της Ελλάδος παρακολουθεί τη συμμόρφωση των ευρωπαϊκών ασφαλιστικών επιχειρήσεων που λειτουργούν στην Ελλάδα (είτε με υποκατάστημα είτε διακρατικά, κάνοντας χρήση των διατάξεων περί ελεύθερης παροχής υπηρεσιών) προς τους ελληνικούς κανόνες δημόσιου συμφέροντος, σε συνεργασία με τις οικείες εποπτικές αρχές των χωρών καταγωγής τους. Τέλος, η εποπτεία της Τράπεζας της Ελλάδος εκτείνεται και στους συνεργαζόμενους με αυτές ασφαλιστικούς και αντασφαλιστικούς διαμεσολαβητές.
Βασικός στόχος της εποπτείας είναι η προστασία των ασφαλισμένων και των δικαιούχων απαιτήσεων από ασφάλιση. Επιπρόσθετοι σκοποί της εποπτείας είναι η ομαλή λειτουργία της αγοράς ιδιωτικής ασφάλισης και η εμπέδωση της εμπιστοσύνης των καταναλωτών σε αυτήν, καθώς και η διασφάλιση της σταθερότητας του ελληνικού χρηματοπιστωτικού συστήματος και των αντίστοιχων χρηματοπιστωτικών συστημάτων στην Ευρωπαϊκή Ένωση, ιδίως σε καταστάσεις έκτακτης ανάγκης.
Η αγορά ιδιωτικής ασφάλισης λειτουργεί από 1.1.2016 με βάση ένα κοινό και συνεκτικό ευρωπαϊκό πλαίσιο εποπτείας με υψηλότερο βαθμό διαφάνειας τόσο από τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις όσο και από τις αρμόδιες Εθνικές Εποπτικές Αρχές, οι απαιτήσεις του οποίου αποτυπώνονται σε 3 βασικούς Πυλώνες: Ι) Ποσοτικές απαιτήσεις, ΙΙ) Ποιοτικές Απαιτήσεις και Εποπτική Αξιολόγηση και ΙΙΙ) Δημοσιοποίηση και Γνωστοποίηση. Η εποπτεία ασκείται επί τη βάσει διερευνητικής και βασισμένης στον κίνδυνο προσέγγισης, ανάλογης προς τη φύση, την πολυπλοκότητα και την κλίμακα των κινδύνων που αναλαμβάνει η κάθε ασφαλιστική και αντασφαλιστική επιχείρηση. Η εφαρμοζόμενη διαδικασία εποπτικής αξιολόγησης εστιάζει στην αξιολόγηση των κινδύνων που αντιμετωπίζουν ή ενδέχεται να αντιμετωπίσουν οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις, καθώς και στην αξιολόγηση της ικανότητάς τους να προβαίνουν σε εκτίμηση αυτών των κινδύνων, λαμβανομένου υπόψη του περιβάλλοντος στο οποίο λειτουργούν.
Αναφορικά με κάθε ασφαλιστικό όμιλο με διασυνοριακή δραστηριότητα, οι εποπτικές αρχές συνεργάζονται και οι αντίστοιχες εποπτικές δράσεις συντονίζονται από το “κολλέγιο εποπτών”, το οποίο αποτελεί μια μόνιμη αλλά ευέλικτη δομή διευκόλυνσης της διαδικασίας λήψης αποφάσεων μεταξύ των εποπτικών αρχών που σχετίζονται με την εποπτεία εκάστου ομίλου.
Η Τράπεζα της Ελλάδος έχει συγκροτήσει τρία κολλέγια εποπτών, για ισάριθμους ασφαλιστικούς ομίλους με έδρα στην Ελλάδα, έχοντας αναλάβει το ρόλο της αρχής εποπτείας εκάστου ομίλου, ενώ παράλληλα συμμετέχει στα κολλέγια εποπτών που έχουν συγκροτηθεί για κάθε έναν ευρωπαϊκό ασφαλιστικό όμιλο ο οποίος διαθέτει τουλάχιστον μία θυγατρική επιχείρηση στην Ελλάδα.
6.1 ΜΕΓΕΘΗ ΑΓΟΡΑΣ
Η Τράπεζα της Ελλάδας εποπτεύει, με ημερομηνία αναφοράς την 31.12.2016, 45 ασφαλιστικές επιχειρήσεις με έδρα στην Ελλάδα, εκ των οποίων οι 4 δραστηριοποιούνται αποκλειστικά στις ασφαλίσεις ζωής, οι 24 στις ασφαλίσεις κατά ζημιών, ενώ οι 17 ασκούν ταυτόχρονα δραστηριότητες ασφαλίσεων ζωής και κατά ζημιών. Επίσης, 27 εκ των ως άνω ασφαλιστικών επιχειρήσεων ανήκουν σε όμιλο, είτε με έδρα στην Ελλάδα (8 επιχειρήσεις) είτε με έδρα εκτός Ελλάδος (19 επιχειρήσεις). Εκ των επιχειρήσεων με έδρα στην Ελλάδα, οι 5 δραστηριοποιούνται ενεργά και σε λοιπές χώρες της ΕΕ, κάνοντας χρήση των διατάξεων περί ελεύθερης παροχής υπηρεσιών.
Στην εγχώρια ασφαλιστική αγορά δραστηριοποιούνται επίσης 20 υποκαταστήματα ασφαλιστικών επιχειρήσεων με έδρα σε άλλο κράτος-μέλος της ΕΕ, καθώς και 16 ευρωπαϊκές ασφαλιστικές επιχειρήσεις με καθεστώς ελεύθερης παροχής υπηρεσιών, εκ των οποίων οι 10 δραστηριοποιούνται στις ασφαλίσεις κατά ζημιών και οι 6 στις ασφαλίσεις ζωής. Η χρηματοοικονομική εποπτεία των εν λόγω υποκαταστημάτων και ευρωπαϊκών επιχειρήσεων διενεργείται από τις αρμόδιες εποπτικές αρχές των χωρών καταγωγής τους.
Το σύνολο του ενεργητικού των ασφαλιστικών επιχειρήσεων με έδρα στην Ελλάδα, κατά την 31.12.2016, ανήλθε σε 15,9 δισεκ. ευρώ, εκ των οποίων 6,8 δισεκ. ευρώ αφορούσαν τοποθετήσεις σε κρατικά ομόλογα και 2,3 δισεκ. ευρώ αφορούσαν επενδύσεις για ασφαλίσεις τον επενδυτικό κίνδυνο των οποίων φέρουν οι ασφαλισμένοι (unit-linked). Οι συνολικές υποχρεώσεις των ασφαλιστικών επιχειρήσεων ανήλθαν σε 13 δισεκ. ευρώ, με το σύνολο των τεχνικών προβλέψεων να διαμορφώνονται σε 11,9 δισεκ. ευρώ (8,9 δισεκ. ευρώ αφορούσαν ασφαλίσεις ζωής και 3 δισεκ. ευρώ ασφαλίσεις κατά ζημιών).
Παρά το δυσμενές οικονομικό περιβάλλον, η ασφαλιστική αγορά εμφανίζει επάρκεια κεφαλαίων καλής ποιότητας, καθώς 92% των επιλέξιμων κεφαλαίων ταξινομούνται στην υψηλότερη κατηγορία ποιότητας (Κατηγορία 1). Η Κεφαλαιακή Απαίτηση Φερεγγυότητας (SCR) για το σύνολο της ασφαλιστικής αγοράς κατά την 31.12.2016 διαμορφώθηκε σε 1,73 δισεκ. ευρώ, με τα συνολικά επιλέξιμα ίδια κεφάλαια να ανέρχονται σε 2,72 δισεκ. ευρώ. Επιπροσθέτως, η συνολική Ελάχιστη Κεφαλαιακή Απαίτηση (MCR) διαμορφώθηκε σε 634 εκατ. ευρώ, με τα αντίστοιχα συνολικά επιλέξιμα ίδια κεφάλαια να ανέρχονται σε 2,55 δισεκ. ευρώ και να αφορούν εξ ολοκλήρου κεφάλαια Κατηγορίας 1.
Εντός του 2016, η εποπτική αρχή ενέκρινε μεταβολές στη μετοχική σύνθεση 4 ασφαλιστικών επιχειρήσεων.
6.2 ΔΙΑΜΟΡΦΩΣΗ ΤΟΥ ΘΕΣΜΙΚΟΥ ΠΛΑΙΣΙΟΥ ΚΑΙ ΜΕΤΑΒΑΣΗ ΣΤΗ ΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑ ΙΙ
Το 2016 σηματοδοτήθηκε από την έναρξη ισχύος και εφαρμογής του νέου θεσμικού πλαισίου για την ιδιωτική ασφάλιση, καλούμενου Φερεγγυότητα ΙΙ. Η σχετική Οδηγία 2009/138/ΕΚ ενσωματώθηκε στην ελληνική έννομη τάξη με το νόμο 4364/2016. Για την συμπλήρωση του νομοθετικού πλαισίου της Φερεγγυότητας ΙΙ, η Τράπεζα της Ελλάδος εξέδωσε 28 κανονιστικές αποφάσεις.
Οι 22 εξ αυτών αφορούν την ενσωμάτωση ισάριθμων αντίστοιχων Κατευθυντήριων Γραμμών της Ευρωπαϊκής Αρχής Ασφαλίσεων και Επαγγελματικών Συντάξεων (ΕΙΟΡΑ), οι οποίες καλύπτουν όλο το εύρος λειτουργίας των ασφαλιστικών και αντασφαλιστικών επιχειρήσεων (όπως ενδεικτικά την αποτίμηση των τεχνικών προβλέψεων, την ποσοτικοποίηση συγκεκριμένων κινδύνων, την ταξινόμηση των ιδίων κεφαλαίων, το σύστημα διακυβέρνησης, τη διαχείριση κινδύνου, τη δημοσιοποίηση στοιχείων).
Οι υπόλοιπες 6 κανονιστικές αποφάσεις αφορούν α) τον προσδιορισμό της έκτασης των ελεγκτικών διαδικασιών επί της έκθεσης φερεγγυότητας και χρηματοοικονομικής κατάστασης των (αντ)ασφαλιστικών επιχειρήσεων και ομίλων με έδρα στην Ελλάδα από νόμιμους ελεγκτές ή ελεγκτικά γραφεία, β) τις απαιτήσεις φερεγγυότητας και του συστήματος διακυβέρνησης των ασφαλιστικών επιχειρήσεων που λόγω μεγέθους εξαιρούνται από τις αντίστοιχες απαιτήσεις της Φερεγγυότητας ΙΙ, γ) τον τρόπο και το μορφότυπο των υποβολών προς την Τράπεζα της Ελλάδος καθώς και το περιεχόμενο συμπληρωματικών περιοδικών αναφορών και, τέλος, δ) το ύψος της ετήσιας εισφοράς των εποπτευομένων επιχειρήσεων.
Με σκοπό την ομαλή μετάβαση της εγχώριας ασφαλιστικής αγοράς στο νέο πλαίσιο της Φερεγγυότητας ΙΙ, η Τράπεζα της Ελλάδος έλαβε τις ακόλουθες αποφάσεις:
Α. Εξαιρούμενες λόγω μεγέθους από τη Φερεγγυότητα ΙΙ επιχειρήσεις
Η Τράπεζα της Ελλάδος, εφαρμόζοντας την αρχή της αναλογικότητας, επέτρεψε σε τρεις ασφαλιστικές επιχειρήσεις, οι οποίες πληρούσαν τα σχετικά κριτήρια μεγέθους και εργασιών, να εξαιρεθούν από ορισμένες διατάξεις της Φερεγγυότητας ΙΙ και να εφαρμόσουν μειωμένες απαιτήσεις για τη φερεγγυότητα και το σύστημα διακυβέρνησής τους.
Β. Έγκριση χρήσης μεταβατικών μέτρων
Η Τράπεζα της Ελλάδος, μεριμνώντας για την ομαλή προσαρμογή των ασφαλιστικών επιχειρήσεων στις αυξημένες απαιτήσεις για τον υπολογισμό και σχηματισμό τεχνικών προβλέψεων, επέτρεψε σε 4 ασφαλιστικές επιχειρήσεις να εφαρμόσουν τα προβλεπόμενα στα άρθρα 273 έως 275 του ν. 4364/2016 μεταβατικά μέτρα. Οι εν λόγω εγκριτικές αποφάσεις της εποπτικής αρχής αφορούν, σε μια περίπτωση, τη μεταβατική μείωση των τεχνικών προβλέψεων κατά συγκεκριμένο ποσό και σε 3 περιπτώσεις τη χρήση μεταβατικού επιτοκίου προεξόφλησης των τεχνικών προβλέψεων.
Σε περιπτώσεις που δεν εξασφαλιζόταν η φερεγγυότητα της επιχείρησης χωρίς τη χρήση του μεταβατικού μέτρου, απαιτήθηκε η υποβολή σχεδίου σταδιακής εφαρμογής, στο οποίο προσδιορίζονται συγκεκριμένα μέτρα αποκατάστασης.
Οι ευνοούμενες επιχειρήσεις υποχρεούνται σε γνωστοποίηση της επίπτωσης από τη χρήση μεταβατικών μέτρων στη δημοσιοποιούμενη, σύμφωνα με το άρθρο 38 του ν. 4364/2016, Έκθεση Φερεγγυότητας και Χρηματοοικονομικής Κατάστασης (SFCR).
Γ. Έγκριση χρήσης μερικού εσωτερικού υποδείγματος
Η Φερεγγυότητα ΙΙ, προκειμένου να παροτρύνει τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις να χρησιμοποιούν βέλτιστες πρακτικές στη διαχείριση των κινδύνων τους, επιτρέπει, κατόπιν εποπτικής έγκρισης, στις ως άνω εποπτευόμενες επιχειρήσεις να χρησιμοποιούν δικά τους οικονομικά ή αναλογιστικά υποδείγματα για τον καθορισμό των κεφαλαιακών τους απαιτήσεων (εσωτερικό υπόδειγμα).
Η Τράπεζα της Ελλάδος έχει εγκρίνει τη χρήση μερικού εσωτερικού υποδείγματος για τον υπολογισμό της κεφαλαιακής απαίτησης φερεγγυότητας σε μία ασφαλιστική επιχείρηση.
Δ. Αποφάσεις για ομίλους
Ως προς τα θέματα εποπτείας των δύο ασφαλιστικών ομίλων με έδρα στην Ελλάδα, η Τράπεζα της Ελλάδος, κατόπιν σχετικής διαβούλευσης με τα κολλέγια εποπτών, εξέδωσε, λαμβάνοντας υπόψη την αρχή της αναλογικότητας, δύο αποφάσεις. Η απόφαση για τον πρώτο όμιλο αφορούσε τον καθορισμό του πεδίου εφαρμογής της εποπτείας ομίλου, καθώς και την εφαρμογή της εναλλακτικής μεθόδου υπολογισμού των κεφαλαιακών απαιτήσεων φερεγγυότητας, σύμφωνα με τα προβλεπόμενα στο άρθρο 191 του ν.4364/2016. Για το δεύτερο όμιλο αφορούσε την εφαρμογή ενός συνδυασμού της βασικής και της εναλλακτικής μεθόδου υπολογισμού των κεφαλαιακών απαιτήσεων φερεγγυότητας.
Επιπροσθέτως, για έναν εκ των ανωτέρω ομίλων, αποφασίστηκε η εξαίρεση της συμμετοχής της μητρικής επιχείρησης σε μια επιχείρηση του ομίλου στο εξωτερικό από το πεδίο εφαρμογής της εποπτείας ομίλου.
6.3 ΕΠΟΠΤΙΚΕΣ ΔΡΑΣΕΙΣ
Η Τράπεζα, δεδομένου ότι το 2016 αποτέλεσε το πρώτο έτος εφαρμογής του νέου θεσμικού πλαισίου, πραγματοποίησε εποπτικές δράσεις, οι οποίες περιλάμβαναν ελέγχους στους χώρους των εποπτευόμενων επιχειρήσεων και συναντήσεις με διοικητικά στελέχη και τους υπευθύνους των βασικών λειτουργιών (αναλογιστικής, διαχείρισης κινδύνου, συμμόρφωσης και εσωτερικού ελέγχου). Οι εν λόγω εποπτικές δράσεις ταξινομούνται σε θεματικές ενότητες, οι οποίες καλύπτουν όλο το εύρος των εργασιών των ασφαλιστικών επιχειρήσεων, στο πλαίσιο των δύο πρώτων πυλώνων της Φερεγγυότητας ΙΙ.
Οι θεματικές ενότητες του πρώτου πυλώνα της Φερεγγυότητας ΙΙ περιλάμβαναν, ενδεικτικά, τη μεθοδολογία αποτίμησης των τεχνικών προβλέψεων ασφαλίσεως ζωής και κατά ζημιών, τον υπολογισμό της κεφαλαιακής απαίτησης στην υποενότητα κινδύνου ασφαλίσεων ζωής σύμφωνα με την τυπική προσέγγιση και τον υπολογισμό της προσαρμογής για τη δυνατότητα της αναβαλλόμενης φορολογίας να απορροφήσει ζημίες. Στο πλαίσιο αυτών των θεματικών ενοτήτων, η εποπτική αρχή προσέγγισε τον υπολογισμό του περιθωρίου κινδύνου και των προβλέψεων για εκκρεμείς ζημίες από τις επιχειρήσεις, την ποιότητα των δεδομένων τους και τις παραδοχές της αναλογιστικής τους λειτουργίας για επικύρωση των τεχνικών προβλέψεων. Επίσης, αξιολογήθηκε η συμμόρφωσή των επιχειρήσεων με το κανονιστικό πλαίσιο που διέπει τον υπολογισμό της Κεφαλαιακής Απαίτησης Φερεγγυότητας του ασφαλιστικού κινδύνου ζωής και η δυνατότητά τους να αντισταθμίζουν μη αναμενόμενες ζημίες μέσω ταυτόχρονης μείωσης των αναβαλλόμενων φόρων.
Οι θεματικές ενότητες του δεύτερου πυλώνα της Φερεγγυότητας ΙΙ αφορούσαν την εφαρμοζόμενη επενδυτική πολιτική, τη διαδικασία εκτέλεσης της ιδίας αξιολόγησης κινδύνου και φερεγγυότητας1, την αξιολόγηση της καταλληλότητας και αξιοπιστίας τόσο των μελών του διοικητικού τους συμβουλίου όσο και των υπευθύνων των βασικών λειτουργιών τους.
Σχετικές περιοχές αξιολόγησης από την Τράπεζα ήταν ενδεικτικά η επάρκεια κεφαλαίων των επιχειρήσεων σε σχέση με τους αναλαμβανόμενους από αυτές επενδυτικούς κινδύνους, ο βαθμός και η ικανότητα κατανόησης αυτών των κινδύνων από το Διοικητικό τους Συμβούλιο και τα στελέχη τους που είναι επιφορτισμένα με τη λήψη των επενδυτικών αποφάσεων. Επιπροσθέτως, αξιολογήθηκαν το επίπεδο εμπλοκής του Διοικητικού Συμβουλίου στη διαδικασία εκτέλεσης της ιδίας αξιολόγησης κινδύνου και φερεγγυότητας, η επάρκεια του συστήματος διακυβέρνησης ως προς τις πρακτικές διαχείρισης, τα εμπλεκόμενα συστήματα και τα δεδομένα, η σύνδεση του επιχειρηματικού σχεδιασμού με τις ανάγκες φερεγγυότητας, τις πιθανές εξωτερικές ακραίες καταστάσεις και τις πιθανές σημαντικές αλλαγές στο προφίλ κινδύνου, η σύνθεση των ιδίων κεφαλαίων, οι κίνδυνοι από τον υπολογισμό των τεχνικών προβλέψεων και η απαίτηση σχετικά με τα μέτρα μακροπρόθεσμων εγγυήσεων.
Πέραν των ανωτέρω, εντός του 2016 συνεχίστηκαν οι εποπτικές δράσεις της Τράπεζας σχετικά με την προσαρμογή του συστήματος εταιρικής διακυβέρνησης και των πληροφοριακών συστημάτων των επιχειρήσεων στις απαιτήσεις του νέου πλαισίου, με συνδυασμό επιτόπιων ελέγχων και συγκεκριμένων συστάσεων2 επί αυτών από την Τράπεζα.
6.4 ΕΠΟΠΤΙΚΑ ΜΕΤΡΑ
Η Τράπεζα της Ελλάδος, κάνοντας χρήση των νέων εργαλείων εξυγίανσης και αναδιοργάνωσης που προβλέπει ο ν. 4364/2016, διόρισε ασφαλιστικό διαχειριστή σε δύο ασφαλιστικές επιχειρήσεις του ίδιου ομίλου, κατ’ αντικατάσταση του διοικητικού τους συμβουλίου. Με πρόσφατες αποφάσεις ανακλήθηκε η άδεια των δύο αυτών εταιριών. Στο πλαίσιο των αρμοδιοτήτων του, και κάνοντας χρήση διατάξεις περί υποχρεωτικής μεταβίβασης χαρτοφυλακίου, ο ασφαλιστικός διαχειριστής μερίμνησε για τη μεταβίβαση συγκεκριμένων ασφαλιστικών υποχρεώσεων σε άλλη ασφαλιστική επιχείρηση.
Κατά τη διάρκεια του 2016 διενεργήθηκε σε ευρωπαϊκό επίπεδο άσκηση προσομοίωσης ακραίων καταστάσεων, με ημερομηνία αναφοράς την 1.1.2016. Σκοπός της άσκησης ήταν η εκτίμηση της αντοχής των ασφαλιστικών επιχειρήσεων σε ακραία σενάρια μεταβολής των παραμέτρων της αγοράς και χαμηλών επιτοκίων και η αναγνώριση των επιπτώσεών τους κατά το πρώτο έτος εφαρμογής του πλαισίου Φερεγγυότητα ΙΙ. Η άσκηση διενεργήθηκε σε ατομικό επίπεδο και περιλάμβανε δύο σενάρια: το σενάριο χαμηλών επιτοκίων και ακραίων καταστάσεων στις αγορές (Double-hit) και το σενάριο χαμηλών επιτοκίων (Low-for-Long).
Στην άσκηση συμμετείχαν 8 ασφαλιστικές επιχειρήσεις με δραστηριότητα στην Ελλάδα, οι οποίες αντιπροσωπεύουν το 88% των τεχνικών προβλέψεων ζωής (εξαιρουμένων των τεχνικών προβλέψεων υγείας και των συμβολαίων που συνδέονται με επενδύσεις) σε σύνολο 236 επιχειρήσεων από 30 χώρες. Οι δύο εκ των συμμετεχουσών επιχειρήσεων δραστηριοποιούνται αποκλειστικά στις ασφαλίσεις ζωής, ενώ οι λοιπές 6 δραστηριοποιούνται τόσο στις ασφαλίσεις ζωής όσο και στις ασφαλίσεις κατά ζημιών.
Με στόχο τον αποτελεσματικό συντονισμό της άσκησης και την επικύρωση των αποτελεσμάτων, η Τράπεζα της Ελλάδος συνεργάστηκε με την ΕΙΟΡΑ και ανέπτυξε διαδικασία επικύρωσης, η οποία απαιτούσε τη συμμετοχή της ανώτατης διοίκησης των συμμετεχουσών επιχειρήσεων.
Συμπερασματικά, η άσκηση επιβεβαίωσε την ευαισθησία του κλάδου και στα δύο σενάρια, με την επισήμανση ότι μια παρατεταμένη περίοδος χαμηλών επιτοκίων θα μπορούσε να θέσει σε κίνδυνο τη βιωσιμότητα ασφαλιστικών επιχειρήσεων που αναπτύσσουν ή διατηρούν επιχειρηματικά μοντέλα βασισμένα στην παροχή μακροχρόνιων χρηματοοικονομικών εγγυήσεων, μέσα από σημαντική μείωση των επιλέξιμων ιδίων κεφαλαίων τους.
1 Σύντομη εισαγωγή στην ιδία αξιολόγηση κινδύνου και φερεγγυότητας παρατίθεται στο Ειδικό θέμα VI.4.
2 Οι συστάσεις προς τις επιχειρήσεις αφορούσαν την αξιοπιστία της λειτουργίας των υποστηρικτικών συστημάτων της Φερεγγυότητας II, τη λεπτομερή τεκμηρίωση των συστημάτων αυτών και των σχετικών διαδικασιών, το επίπεδο αυτοματοποίησης των υπολογισμών που απαιτούνται υπό το νέο θεσμικό πλαίσιο, τη διαχείριση και ποιότητα των δεδομένων, τον εκσυγχρονισμό των συστημάτων, τις συμβάσεις εξωπορισμού της μηχανογραφικής υποστήριξης των επιχειρήσεων και παραγωγής εποπτικών δεδομένων, την ιχνηλασιμότητα και τον έλεγχο των δεδομένων και των υπολογισμών.
Ειδικό θέμα VI.4
Η ΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑ ΤΩΝ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΩΝ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ: ΤΕΧΝΙΚΕΣ ΠΡΟΒΛΕΨΕΙΣ, ΚΕΦΑΛΑΙΑΚΗ ΑΠΑΙΤΗΣΗ ΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ ΚΑΙ Ο ΡΟΛΟΣ ΤΗΣ IΔΙΑΣ ΑΞΙΟΛΟΓΗΣΗΣ ΚΙΝΔΥΝΟΥ ΚΑΙ ΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ (ORSA) ΩΣ ΕΡΓΑΛΕΙΟΥ ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΗΣ ΤΩΝ ΚΙΝΔΥΝΩΝ
Οι ασφαλιστικές και αντασφαλιστικές επιχειρήσεις που λειτουργούν στην ΕΕ πρέπει, σε κάθε χρονική στιγμή, να είναι σε θέση να καλύπτουν τις υποχρεώσεις τους, το μεγαλύτερο μέρος των οποίων αποτελείται από τις υποχρεώσεις προς ασφαλισμένους. Το βασικό χαρακτηριστικό των υποχρεώσεων προς ασφαλισμένους είναι ότι δεν αποτελούν ένα εκ των προτέρων γνωστό μέγεθος, καθώς το ύψος τους εξαρτάται από την επέλευση των ασφαλισμένων κινδύνων.
Για να μπορεί να θεωρηθεί ότι μια ασφαλιστική επιχείρηση είναι σε θέση να εκπληρώνει τις υποχρεώσεις της (και δη προς τους ασφαλισμένους της), η Φερεγγυότητα ΙΙ θέτει δύο βασικές απαιτήσεις φερεγγυότητας. Η πρώτη αφορά την υποχρέωση της ασφαλιστικής επιχείρησης να διαθέτει περιουσιακά στοιχεία που να καλύπτουν, κατά μέσο όρο, τις υποχρεώσεις της προς τους ασφαλισμένους. Ο μέσος όρος των υποχρεώσεων αυτών, προσαυξημένος με ένα περιθώριο κινδύνου, καλείται Τεχνική Πρόβλεψη. Εάν το ύψος των υποχρεώσεων ακολουθεί συμμετρική πιθανοθεωρητική κατανομή, τότε υπάρχει 50% πιθανότητα η τεχνική πρόβλεψη να επαρκεί ή, αντίστροφα, υπάρχει 50% πιθανότητα η τεχνική πρόβλεψη να μην επαρκεί. Επειδή η πιθανότητα η τεχνική πρόβλεψη να μην επαρκεί είναι υπέρ το δέον μεγάλη, η Φερεγγυότητα ΙΙ απαιτεί επιπροσθέτως από την ασφαλιστική επιχείρηση να διαθέτει κεφάλαια (καλούμενα Ίδια Κεφάλαια) τα οποία να καλύπτουν όχι μόνο τις τεχνικές προβλέψεις αλλά και όλες τις πιθανές υποχρεώσεις, ιδιαίτερα σε περιπτώσεις που οι υποχρεώσεις αυτές υπερβαίνουν τη μέση τους τιμή, εντός των επόμενων 12 μηνών, με πιθανότητα 99,5% (ήτοι η πιθανότητα να μην εκπληρώσουν τις υποχρεώσεις τους εντός των επόμενων 12 μηνών να μην υπερβαίνει το 0,5%). Το ελάχιστο ποσό των ιδίων κεφαλαίων που διασφαλίζει αυτήν την απαίτηση καλείται Κεφαλαιακή Απαίτηση Φερεγγυότητας.
Καθώς όμως η Κεφαλαιακή Απαίτηση Φερεγγυότητας παρέχει κάλυψη για σχετικά μικρή χρονική περίοδο (12 μήνες) και λαμβάνει υπόψη της περιορισμένο εύρος εφαρμοζόμενων τεχνικών μείωσης των κινδύνων από τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις, η Φερεγγυότητα ΙΙ έχει εισαγάγει τη διαδικασία που καλείται Ιδία Αξιολόγηση Κινδύνου και Φερεγγυότητας (Own Risk and Solvency Assessment − ORSA), μέσω της οποίας εξετάζονται οι επιπτώσεις ενδεχόμενων ακραίων σεναρίων και δυσμενών γεγονότων στη χρηματοοικονομική κατάσταση των επιχειρήσεων σε χρονικό ορίζοντα 3 ως 5 ετών. Η ORSA διενεργείται τουλάχιστον μία φορά το έτος και λαμβάνει υπόψη το σύνολο των δράσεων που η διοίκηση της κάθε ασφαλιστικής επιχείρησης έχει σχεδιάσει να εκτελέσει στην περίπτωση κάθε εξεταζόμενου σεναρίου και δυσμενούς γεγονότος, ώστε να διατηρεί την πιθανότητα χρεοκοπίας της επιχείρησης μικρότερη από 0,5%.
Η τεχνολογία αυτόνομης οδήγησης οχημάτων, η αύξηση των μετακινήσεων κατά παραγγελία και η μετατόπιση της ευθύνης προς τους κατασκευαστές αυτοκινήτων θα συρρικνώσει τον κλάδο της ασφάλισης κατά περισσότερο από 70% ή κατά 137 δισεκατομμύρια δολάρια μέχρι το 2050, σύμφωνα με ενημερωμένη έρευνα της KPMG.
Στην έκθεση του 2015, η KPMG δήλωνε ότι η αγορά θα μειωθεί κατά 60% έως το 2040.
Τώρα δηλώνει ότι επεκτείνει το αναλογιστικό μοντέλο της κατά 10 έτη έως το 2050 και διαπιστώνει ότι ο ρυθμός των αλλαγών επιταχύνθηκε, ωθώντας τις προβολές της αγοράς στο μέλλον να εμφανίζουν μεγαλύτερη πτώση σε αυτόν τον ασφαλιστικό τομέα από ό, τι η προηγούμενη μελέτη για το 2015.
Η επικαιροποιημένη μελέτη, The Chaotic Middle: Το αυτόνομο όχημα και η αναστάτωση στην ασφάλιση αυτοκινήτων, δείχνει επίσης μια αυξανόμενη ανάγκη για νέα είδη ασφαλιστικών προϊόντων.
Η KPMG πιστεύει ότι οι παραδοσιακοί φορείς ασφάλισης οχημάτων αντιμετωπίζουν την απειλή της απαξίωσης με τους κατασκευαστές αυτοκινήτων να αποτελούν εναλλακτική επιλογή για την ασφάλιση των κινδύνων οδήγησης.
Ο Chris Nyce,στέλεχος στο τμήμα πρακτικών αναλογιστικών και ασφαλιστικών κινδύνων της KPMG, δήλωσε ότι
«οι πιο πρόσφατες παρατηρήσεις στο αναλογιστικό μοντέλο επιβεβαιώνουν την προβλεπόμενη μακροπρόθεσμη μείωση του αριθμού των ατυχημάτων συνολικά καθώς και τη μείωση του μεριδίου των ατυχημάτων που χρηματοδοτούνται από προσωπικά ασφαλιστήρια αυτοκινήτων».
Η KPMG θεωρεί ότι θα μειωθεί κατά 90% η συχνότητα απωλειών έως το 2050. Αυτή η μείωση, μαζί με τη μείωση της έντασης και της σοβαρότητας των ζημιών και την επίπτωση των μεταφορών κατά παραγγελία θα οδηγήσουν σε μείωση των συνολικών ζημιών κατά 71% ή κατά 137 δισεκατομμύρια δολάρια.
Το αποτέλεσμα θα γίνει περισσότερο αισθητό από τις εταιρίες που κάνουν προσωπικές ασφαλίσεις αυτοκινήτων. Μέχρι το 2050 μόνο το 22% των απωλειών θα αφορούν προσωπικά ασφαλιστήρια.
Μερική αντιστάθμιση της κατάστασης προβλέπεται από την αύξηση του μέσου κόστους επισκευής, που θα συνεχίσει να αυξάνεται με υψηλότερο ρυθμό από τον συνολικό πληθωρισμό, καθώς οι νέες τεχνολογίες για την επισκευή των μελλοντικών αυτοκινήτων καθίστανται ακριβότερες.
Σύμφωνα με την συμβουλευτική εταιρεία, τρεις είναι οι συνιστώσες δυνάμεις που διαταράσσουν την τρέχουσα, μεγέθους 247 δισεκατομμυρίων δολαρίων, αγορά ασφάλισης αυτοκινήτων :
Η τεχνολογία αυτόνομης οδήγησης καθιστά τα αυτοκίνητα όλο και πιο ασφαλή, οδηγώντας σε πιθανή μείωση κατά 90% της συχνότητας των ατυχημάτων μέχρι το 2050.
Οι κατασκευαστές αυτοκινήτων (OEM) θα επωμιστούν περισσότερο τους κινδύνους οδήγησης και τη σχετική αστική ευθύνη και θα έχουν νέες ευκαιρίες να παρέχουν ασφαλιστικό κάλυμμα στους αγοραστές αυτοκινήτων, αφαιρώντας μερίδιο αγοράς από τους παραδοσιακούς ασφαλιστές. Η KPMG εκτιμά ότι μέχρι το 2050 θα υπάρξει σημαντική αύξηση της ασφάλισης αστικής ευθύνης προϊόντων έως το 57% των συνολικών ζημιών αυτοκινήτων προκειμένου να καλυφθεί η αυτόνομη τεχνολογία στα οχήματα και αξιοσημείωτη μείωση των προσωπικών ασφαλίσεων αυτοκινήτου στο 22% των συνολικών απωλειών.
Η ταχεία υιοθέτηση των μετακινήσεων κατά παραγγελία -Mobility on Demand (MOD)- μεταφράζεται γρήγορα στην ανάγκη για λιγότερες προσωπικές καλύψεις, με τη χρήση ομαδικών ασφαλιστηρίων στόλων οχημάτων.
Μέχρι το 2019, οι καταναλωτές θα αρχίσουν να διαπιστώνουν τα πλεονεκτήματα ασφάλειας των νέων τεχνολογιών και η στάση τους θα μετατοπιστεί προς την αποδοχή της αυτόνομης οδήγησης, σύμφωνα με την KPMG.
Επίσης, μέχρι τότε, τα πρώτα αυτόνομα αυτοκίνητα θα βρίσκονται στους δρόμους. Οι μετακινήσεις κατά παραγγελία και η χρήση car – sharing θα συνεχίσουν να επεκτείνονται. Μέχρι το 2024, η πλειονότητα των ταξιδιών στις πόλεις και στα γύρω προάστια θα γίνονται κατά παραγγελία και όχι με προσωπικό όχημα, ενώ μέχρι το 2035 οι μετακινήσεις αυτού του είδους θα είναι ο κανόνας στις μεταφορές, σύμφωνα με τις προβλέψεις.
Ως αποτέλεσμα, η ασφάλιση αστικής ευθύνης προϊόντων και άλλοι νέοι τύποι ασφάλισης αναμένεται να λάβουν μεγαλύτερο μερίδιο στις απαιτήσεις για αποζημίωση που προκύπτουν από ατυχήματα στην άσφαλτο.
Η KPMG δήλωσε ότι το ρίσκο στον κυβερνοχώρο είναι παράδειγμα ενός νέου τύπου κινδύνου που συνδέεται με την εποχή των αυτό-οδηγούμενων οχημάτων και θα χρειαστούν νέα προϊόντα για την κάλυψη της πιθανότητας κυβερνο-πειρατείας των οχημάτων νέας τεχνολογίας.
Οι τάσεις που διαπιστώνει η KPMG είναι σύμφωνες με την έκθεση της Allianz Global Corporate & Specialty (AGCS) σχετικά με την επίδραση της τεχνολογίας στην ασφάλιση.
Η έκθεση διαπίστωσε ότι τα αυτόνομα αυτοκίνητα θα μειώσουν τα ποσοστά ατυχημάτων, θα μετατοπίσουν την ευθύνη από τους οδηγούς στους κατασκευαστές και θα οδηγήσουν σε πτώση την ιδιοκτησία αυτοκινήτων με αύξηση των στόλων αυτοκινήτων, της κοινής χρήσης αυτοκινήτων (car sharing) και των αυτό-οδηγούμενων ταξί.
Όλα αυτά σημαίνουν ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν δύσκολο έργο για να επιβιώσουν, σύμφωνα με τη συμβουλευτική εταιρεία. Ο χρόνος για τους ασφαλιστές να ενεργήσουν είναι τώρα, δήλωσε η KPMG.
“Οι ασφαλιστικές εταιρείες θα πρέπει να προβούν σε σημαντικές αλλαγές στην στρατηγική και την τακτική τους νωρίτερα από ό, τι αναμενόταν για να πλοηγηθούν σε αυτόν τον ταραχώδη μετασχηματισμό της βιομηχανίας”, δήλωσε ο Jerry Albright, επικεφαλής της KPMG’s Actuarial and Insurance Risk Practice.
Εν τω μεταξύ, αυτά τα νέα επιχειρηματικά μοντέλα θα “φέρουν περίπου μια δεκαετία «χαοτικής μετάβασης», καθώς οι ασφαλιστές θα προσαρμόζουν τις στρατηγικές και τις λειτουργίες τους, ενώ οι τεχνολογίες αυτόνομων οχημάτων θα μειώνουν σημαντικά την ανάγκη για προσωπική ασφάλιση οχήματος και οδηγού».
Οι ασφαλιστικές εταιρείες διαφέρουν στο επίπεδο ετοιμότητάς στη διαταραχή της αγοράς, αλλά πολλές αντέδρασαν περιορισμένα για να αντιμετωπίσουν αυτήν την πρόκληση, σύμφωνα με τον Joe Schneider, διευθύνοντα σύμβουλο της KPMG Corporate Finance.
“Οι ασφαλιστές αυτοκινήτων μπορούν να επιλέξουν να αναπτύξουν ασφαλιστικά προϊόντα που σχετίζονται με το σπίτι, ή άλλες εμπορικές ασφαλίσεις, για να επωφεληθούν από τη διαφοροποίηση”, συνέστησε.
Η ασφάλιση αυτοκινήτων στη βιομηχανία διαταράσσεται περαιτέρω από την έξαρση των «έξυπνων χρημάτων» που παράγονται από διάφορες πηγές, συμπεριλαμβανομένων των επιχειρήσεων επιχειρηματικών κεφαλαίων (venture capital firms).
“Η διάχυση κεφαλαίων ενισχύει την ανάπτυξη των δυνατοτήτων των τεχνολογιών αυτονομίας και των συναφών επιχειρηματικών μοντέλων, επιταχύνοντας έτσι τον ρυθμό με τον οποίο θα κυκλοφορούν στην αγορά υψηλής τεχνολογίας αυτοματοποιημένα οχήματα”, πρόσθεσε ο Schneider.
Η KPMG διαπιστώνει ευρεία αποδοχή της αυτόνομης οδήγησης, παρά τις πρόσφατες αναφορές ότι οι άνθρωποι μπορεί να είναι απρόθυμοι να δώσουν τον έλεγχο στα ρομπότ. Μια έρευνα της American Automobile Association διαπίστωσε ότι περισσότερα από τα τρία τέταρτα των Αμερικανών φοβούνται να επιβαίνουν σε ένα αυτό-οδηγούμενο αυτοκίνητο.
Μια μελέτη της J.D. Power έδειξε ότι σχεδόν κάθε γενιά είναι επιφυλακτική και φοβισμένη. H εταιρεία γίγαντας στο car sharing, Uber, ήλπιζε να διαταράξει τον κλάδο οδικών μεταφορών με αυτοκινούμενα φορτηγά και υπηρεσίες logistics που βασίζονται σε smartphones, αλλά η πρόοδος ήταν αργή.
Η ΕΜΥ ήδη μας έχει προειδοποιήσει ότι αναμένεται ένα καυτό 4ημερό με την θερμοκρασία να ξεπερνάει ακόμα και τους 41 βαθμούς Κελσίου. Πολλοί από εσάς όμως θα βρεθείτε πίσω από το τιμόνι, είτε γιατί ξεκινάει η θερινή σας άδεια, είτε για να αναζητήσετε μια όαση δροσιάς. Τι θα πρέπει να προσέξετε;
Τους καλοκαιρινούς μήνες και πόσο δε μάλλον τις ημέρες που η θερμοκρασία βαράει 40αρια, (όπως αυτό το 4ημερο), εντός της καμπίνας αναπτύσσονται εξαιρετικά υψηλές θερμοκρασίες, οι οποίες μπορούν να επηρεάσουν ακόμα και τη διαύγεια του οδηγού κατά την οδήγηση. Προετοιμαστείτε ανάλογα λοιπόν για να φτάσετε στον προορισμό σας με ασφάλεια. Για να δούμε τι πρέπει να προσέξετε:
Φροντίστε να ταξιδέψετε είτε νωρίς το πρωί, είτε το βράδυ
Οι λόγοι είναι προφανέστατοι! Νωρίς το πρωί, ή το βράδυ η θερμοκρασία είναι ελαφρώς μειωμένη συγκριτικά με το υπόλοιπο της ημέρας, κάτι που θα κάνει το ταξίδι μας πιο ευχάριστο, μιας και δεν θα καίγεστε από τον ήλιο, ενώ και η χρήση του κλιματιστικού θα γίνεται με φειδώ.
Ντυθείτε ελαφριά
Επιλέξετε άνετα ρούχα τα οποία δεν θα σας ταλαιπωρούν κατά τη διάρκεια της οδήγησης. Βαριά ρούχα θα σας κάνουν να ιδρώσετε, με αποτέλεσμα να σας κάνουν να νιώθετε δυσάρεστα μέχρι να φτάσετε στον προορισμό σας. Θα πρέπει να προσέξετε τη ρύθμιση του κλιματισμού, διότι σε συνδυασμό με την εφίδρωση, ελλοχεύει ο κίνδυνος κρυολογήματος!
Ενυδατωθείτε
Όσο περισσότερο ιδρώνετε και δεν αναπληρώνετε τα υγρά υπάρχει ο κίνδυνος να αφυδατώσετε τον οργανισμό σας. Για το λόγο αυτό θα πρέπει να έχετε πάντοτε διαθέσιμο ένα μπουκάλι δροσερό νερό ή κάποιο αναψυκτικό, για να σας βοηθήσει να ξεδιψάετε. Επίσης, με λίγο νερό μπορούμε να βρέξουμε μία χαρτοπετσέτα, που θα την χρησιμοποιήσουμε για να δροσίσουμε το πρόσωπό μας.
Προστατέψτε την καμπίνα του αυτοκινήτου
Κατά τη διάρκεια που είναι σταθμευμένο το αυτοκίνητό σας, εντός της καμπίνας οι θερμοκρασίες που αναπτύσσονται συγκρίνονται με αυτές ενός… φούρνου! Επομένως η χρήση ηλιοπροστασίας όταν το αυτοκίνητό σας είναι σταθμευμένο, είναι μία αποτελεσματική λύση Αυτή η κίνηση θα εμποδίσει ένα μεγάλο ποσοστό θερμότητας να αναπτυχθεί στην καμπίνα. Επίσης, αν έχουμε χρόνο και διάθεση, καλό είναι να τοποθετήσουμε μία κουκούλα, ώστε να προστατέψουμε και τα μέρη του αυτοκινήτου μας. Τέλος, η χρήση κάποιου αποσμητικού αυτοκινήτου με “βαρύ” άρωμα καλό είναι να αφαιρεθεί τη θερινή περίοδο.
Οδήγηση και καύσωνας: Τι να προσέχετε!
Ανοίξτε τις πόρτες!
Αφού κάνετε τις βουτιές σας και γυρίσετε στο αυτοκίνητο σας για να κατευθυνθείτε προς την οικία σας, καλό είναι πριν εισέλθετε, να ανοίξετε τις πόρτα του οδηγού και του συνοδηγού, ώστε να εξέλθουν οι μεγάλες μάζες καυτού αέρα και ταυτόχρονα να ενεργοποιήσετε το σύστημα κλιματισμού στην ανώτερη ταχύτητα του ανεμιστήρα και στη χαμηλότερη θερμοκρασία. Αφού η ατμόσφαιρα στη καμπίνα γίνει ανεκτή, τότε μπαίνετε στο αυτοκίνητο και αυξάνετε τη θερμοκρασία του κλιματισμού, ώστε να έχετε ιδανικές συνθήκες εντός της καμπίνας. Προτείνουμε να έχετε συντηρήσει επαρκώς το σύστημα κλιματισμού, ώστε να σας παρέχει ταυτόχρονα και μία υγιεινή ατμόσφαιρα.
Γενικά ακολουθήστε τα παρακάτω:
– Να είστε ενυδατωμένοι. Πιείτε άφθονη ποσότητα νερού. Υπολογίστε ένα ποτήρι νερό κάθε μια ώρα. Δυο ποτήρια με χυμό πορτοκαλί κατά την διάρκεια της ημέρας, θα σας τονώσουν.
– Επιλέξτε ελαφριά φαγητά. Μειώστε την ποσότητα του φαγητού και αυξήστε τον αριθμό των γευμάτων.
– Μην οδηγείτε μετά το φαγητό.
– Ξεχάστε την παγωμένη μπύρα και όλα τα αλκοολούχα ποτά.
– Ντυθείτε ελαφρά. Μην οδηγείτε με σαγιονάρες.
– Μην αναπτύσσετε υψηλές ταχύτητες.
– Ρυθμίστε τον κλιματισμό στους 25 βαθμούς. Μην ξεχνάτε το σοκ που δέχεται ο οργανισμός σας όταν βγείτε από το αυτοκίνητο. Η διαφορά θερμοκρασίας ίσως να ξεπεράσει τους 20 βαθμούς.
– Αν νοιώσετε αδιαθεσία, σταματήστε αμέσως και καλέστε βοήθεια.
– Ο πιο ύπουλος εχθρός είναι η υπνηλία. Κατεβείτε από το αυτοκίνητο και περπατήστε
Στις ασφαλιστικές επιχειρήσεις στηρίχθηκε, εν μέρει, η καταθετική βάση των τραπεζών το μήνα Μάιο, αφού αύξησαν τα υπόλοιπα τους στους λογαριασμούς καταθέσεων και μαζί με το σύνολο των επιχειρήσεων που επίσης αύξησε τα υπόλοιπά του στις τράπεζες, διατήρησαν το σύνολο της καταθετικής βάσης ανοδικό, παρά τη νέα αφαίμαξη που καταγράφηκε στις οικονομίες των νοικοκυριών.
Ειδικότερα, σύμφωνα με τα στοιχεία της Τραπέζης της Ελλάδος, το Μάιο οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις αύξησαν το υπόλοιπο των καταθέσεων στα 3,177 δισ. ευρώ, από 2,993 δισ. ευρώ που ήταν τον Απρίλιο, αλλά και 2,643 δισ. ευρώ τον περασμένο Μάρτιο.
Βάσει των ανωτέρω, το Μάιο οι καταθέσεις των ασφαλιστικών εταιρειών αυξήθηκαν κατά 186 εκατ. ευρώ και τον Απρίλιο κατά 352 εκατ. ευρώ, ενώ σε 12μηνη βάση η αύξηση το Μάιο ήταν 6,5% και τον Απρίλιο 3,3%. Αυτό το οποίο τόνωσε τις καταθέσεις των ασφαλιστικών εταιρειών ήταν οι λογαριασμοί προθεσμίας, που αυξήθηκαν στο 1,207 δισ. ευρώ το Μάιο από 1,772 δισ. που ήταν τον Απρίλιο.
Ανοδικά κινήθηκε και το σύνολο των καταθέσεων των επιχειρήσεων στα 20,595 δισ. ευρώ το Μάιο, από 19,842 δισ. ευρώ τον Απρίλιο.
Οι δύο προαναφερόμενες θετικές μεταβολές ήταν αυτές που τόνωσαν το σύνολο των καταθέσεων του ιδιωτικού τομέα το Μάιο στα 119,415 δισ. ευρώ από 118,994 δισ. ευρώ τον Απρίλιο, υπερκαλύπτοντας τις απώλειες που καταγράφηκαν στα νοικοκυριά, των οποίων οι καταθέσεις μειώθηκαν στο ίδιο διάστημα στα 98,820 δισ. ευρώ από 99,152 δισ. ευρώ τον Απρίλιο.
